Chcete hypotéku, ale nemáte našetřeno? Bankéři poradili, co máte udělat

Banky omezily hypotéky nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Získat hypoteční úvěr bez vlastních úspor je obtížné. Lidé, kteří nemají našetřeno, řeší situaci různě – shání peníze v rodině nebo si berou jiné, většinou nepříliš výhodné úvěry. Banky svoji politiku ohledně poskytování úvěrů na bydlení ale zpřísňují a vzkazují: zastavte jinou, hodnotnější nemovitosti, nebo k financované nemovitosti zastavte ještě druhou nemovitost, třeba byt nebo dům rodičů.

Bez úspor není bydlení

Když banky zpřísnily podmínky poskytování úvěrů na bydlení, o něž se v prvopočátku zasadila Česká národní banka (ČNB), finanční poradci hned přišli s řešením, jak svým klientům pomoci, i když jejich účet zeje prázdnotou. Říkají tomu dofinancování.

Princip je jednoduchý – na část hodnoty bytu nebo domu, na níž hypotéka nedostačuje, si zájemce vezme jiný úvěr, většinou ze stavebního spoření. Horším řešením jsou předražené úvěry u nebankovních společností.

Jak se proměnily hypotéky?

Od dubna 2017 lidé nemohou získat stoprocentní hypotéku. Česká národní banka vydala doporučení, které bankám zamezuje poskytovat hypotéku nad 90 procent hodnoty nemovitosti (tzv. LTV). Hypotéky s rozmezím LTV 80 až 90 procent mohou banky poskytovat jen částečně.

Protože lidé začali nové omezení hypoték obcházet, doporučila ČNB bankám a finančním institucím, aby takový postup u klientů neakceptovaly. Kdo chce na hypotéku dosáhnout, musí mít své finanční prostředky. Banky jsou proto nyní opatrnější. Můžete se setkat i s tím, že v bance budete při žádosti o hypotéku podepisovat prohlášení, že finanční zdroje, jimiž chcete zbývající část nemovitosti financovat, nepocházejí z dalšího úvěru.

Čechy už zase přitahuje stavební spoření. Můžou za to i drsné hypotéky

Zastavte jinou nemovitost

Pokud lidé nemají své finance, banky nejčastěji radí zastavit jinou nemovitost. „Klientům doporučujeme zastavit druhou nemovitost, například byt nebo dům rodičů. Žádný jiný druh zajištění, například dofinancování hypotéky úvěrem ze stavebního spoření, možný není,“ říká Petra Kopecká z Raiffeisenbank.

Také ČSOB akceptuje pouze zastavení jiné nemovitosti. „Držíme se doporučení ČNB. Jediným řešením je dozajištění úvěru jinou nemovitostí tak, aby celkové LTV bylo pod 90 procent a v některých případech dokonce pod 80 procent. Dofinancování z jiných zdrojů, například ze stavebního spoření, je spolufinancování, které je přímo v rozporu s doporučením ČNB,“ dodává Patrik Madle, tiskový mluvčí ČSOB.

„Je možné použít další nemovitost jako zástavu, čímž se sníží LTV,“ uvádí Pavel Vlček z mBank a potvrzuje tak celkový trend na bankovním trhu. „Ideální řešení v případě, kdy klient nemá žádné úspory, je zastavit jinou, hodnotnější nemovitost, nebo k financované nemovitosti zastavit ještě druhou nemovitost,“ doporučuje Vladimír Komjati z AirBank.

Nejlepší je podle Komjatiho využít osobních nebo rodinných úspor – může jít o peníze na spořicím účtu nebo třeba peníze získané prodejem cenných papírů. „Teoreticky by mohl klient k úhradě části kupní ceny využít i úvěr ze stavebního spoření. V takovém případě ale musí banka při posuzování bonity klienta při žádosti o hypotéku započíst do jeho výdajů i splátky, které z takového úvěru plynou,“ dodal Vladimír Komjati.

Je pojištění hypotéky k ničemu? Záleží na smlouvě, říká ekonom i právník

Další řešení? Počkat a spořit

Podle finančních poradců se ale také vyplatí počkat. Pokud nemáte našetřeno, je lepší se nepřeceňovat a s hypotékou ještě pár let vyčkat, dokud nebudete mít větší úspory.

Další informace najdete na portálu FinExpert.cz