Co mám zvážit, než si vezmu hypotéku?

Před samotným sjednáním hypotéky vyhodnoťte své příjmy, výdaje a rizika. Měli byste mít reálnou představu o tom, kolik si můžete dovolit splácet. Výše měsíčních nákladů spojených s bydlením, včetně splátky hypotečního úvěru, by neměla přesáhnout polovinu vašeho měsíčního příjmu. Plánujete rodinu? Vyberte nejlépe rovnou takové bydlení, které bude dostatečně velké i pro více členů. Plánování je praktické a ušetří vám případné další stěhování. Také se připravte na to, že s rodičovskou či mateřskou dovolenou se pojí i dočasné snížení příjmů.

Jak vysokou hypotéku potřebuji a kolik musím mít našetřeno?

Výše hypotéky se odvíjí od ceny vámi zvoleného bydlení. Aktuální výše hypotéky pokryje ovšem maximálně 90 % hodnoty nemovitosti. Výhodnější úrok dostanete, jestliže využijete nižšího, například osmdesátiprocentního, financování. Je tedy potřeba, abyste měli našetřenou potřebnou částku k doplacení. Další částka, kterou budete muset mít našetřenou, jsou čtyři procenta z kupní ceny, která zaplatíte na dani z nabytí nemovitosti (netýká se developerských projektů). Jednotky tisíc korun vás pak budou stát poplatky na úřadech nebo právní služby.

Mohu ručit nemovitostí, kterou pořizuji?

Za hypotéku musíte ručit nemovitostí, to je součástí sjednávání podmínek. Můžete použít dům, byt nebo pozemek – nemusíte je ovšem sami vlastnit, abyste hypotéku získali. Jako zástava nejčastěji slouží nemovitost, kterou kupujete. Pokud by došlo k tomu, že by vámi pořizovaná nemovitost nedostačovala jako zástava pro hypoteční úvěr, je možné dát do zástavy i nemovitost, kterou vlastní vaši příbuzní či známí, kteří s tím dají souhlas.

Jak probíhá vyřizování hypotéky? Za jak dlouho dostanu peníze?

Vyřízení hypotéky není záležitost na několik dní, počítejte spíše s týdny. Poté, co jste si spočítali své finanční možnosti, přichází na řadu první schůzka s bankéřem, na kterou postačí dva doklady totožnosti. Banku bude ale zajímat, jak jste bonitní. V případě, že o hypotéku žádáte v páru, vstupují do výpočtu bonity výdělky obou žadatelů, a to včetně rodičovského příspěvku a příjmu z pronájmu. Dále se do této částky započítávají odměny plynoucí z Dohody o pracovní činnosti (DPČ), odměny vyplacené na základy Dohody o provedení práce (DPP) se ovšem nezapočítávají. Měli byste mít osobní účet, na který chodí ověřitelný měsíční příjem, minimální množství splácených úvěrů a jiných povinných výdajů a také čisté bankovní a nebankovní registry. Naprosto ideální je pracovní smlouva na dobu neurčitou. Z první schůzky odcházíte se stanovenou nezávaznou výší hypotéky, a je čas podepsat rezervační smlouvu k nemovitosti. S podepsanou smlouvou se vrátíte do banky, kde s bankéřem dokončíte žádost o hypotéku. Přehledný a podrobný popis všech potřebných kroků k úspěšnému vyřízení hypotéky najdete v „Průvodci hypotékou“ na webu hypoteka.cz.

Jaké jsou reálné náklady na hypotéku? V čem je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Nenechte se zlákat jen nízkým úrokem. Samotný úrok je jen částí nákladů na hypotéku. Celkové náklady hledejte pod zkratkou RPSN, která znamená roční procentní sazbu nákladů. RPSN vyjadřuje reálnou cenu půjčených peněz ročně pro celou dobu trvání hypotéky. To znamená, že v ní jsou zahrnuty veškeré náklady, které zaplatíte. Jedná se o úroky a případné další částky, jako jsou poplatky za čerpání, poplatky katastru, povinné pojištění nemovitosti a další. Úrok tedy ukazuje jen cenu, za kterou budete hypotéku splácet, nezahrnuje ale všechny náklady, zatímco pod RPSN, které nově musí banky uvádět podle zákona o spotřebitelském úvěru, je zahrnuto úplně vše.

Kdy mohu přejít k jiné bance?

Úroková sazba se u hypotéky obvykle nesjednává na celou dobu splácení, ale na kratší období, obvykle tři až pět let. Po dobu této fixace je úroková sazba neměnná, banka i klient jsou zavázání zachovat dohodnuté podmínky. Pro další období se úroková sazba mění podle aktuálních hodnot trhu. Pokud uvažujete o změně banky, měli byste se svému bankovnímu poradci ozvat ideálně dva až tři měsíce před koncem fixačního období, abyste mohli projednat nové podmínky a případně zařídit refinancování přechodem k jiné bance.

Mohu hypotéku splatit předčasně?

Zatímco dříve bylo předčasné splacení poměrně komplikovanou záležitostí, která stála nemálo peněz, zákon o spotřebitelském úvěru zavedl rovněž jednodušší mimořádné splátky. Co z toho plyne pro vás? Každý rok je možné měsíc před výročím uzavření smlouvy bez poplatků splatit až čtvrtinu hypotéky. Při prodeji nemovitosti je možné hypotéku splatit i jednorázově celou, možné to je ovšem nejdříve po dvou letech trvání úvěrové smlouvy. Poplatek za tuto transakci je 1 % z předčasně splacené částky maximálně do výše 50 000 korun.

Co se stane, když nebudu moci hypotéku splácet?

Nejlepší je tomu předcházet a nepřecenit své možnosti. Jak už bylo výše psáno, neměly by vaše výdaje za bydlení (a to včetně hypoteční splátky) přesáhnout 50 % z vašeho měsíčního příjmu. Pro všechny případy je dobré mít na účtu rezervu, která pokryje několik měsíčních splátek. Pokud k této situaci přes všechna opatření dojde, je nutné co nejdříve kontaktovat banku, která pomůže s individuálním řešením. U některých případů lze odložit splátky, nebo prodloužit splatnost hypotéky.

TIP: Před výpadkem příjmu v případě ztráty zaměstnání či jiných nenadálých životních situacích vás ochrání pojištění schopnosti splácet. Pokud by došlo k pojistné události, zaplatí pojišťovna splátku či splátky hypotečního úvěru nebo jednorázově uhradí dlužnou částku.